Quando se fala em consórcio, a associação mais comum é com imóveis e veículos. Existe, porém, uma possibilidade menos conhecida: a utilização da modalidade para contratar determinados serviços. Para o empresário Tiago Oliva Schietti, essa dimensão do consórcio ajuda a ampliar a discussão sobre crédito e mostra que a modalidade não está necessariamente limitada à compra de um bem físico.
A possibilidade existe dentro das regras do sistema de consórcios e pode atender objetivos bastante diferentes daqueles tradicionalmente associados à modalidade. Educação, viagens, procedimentos e outros serviços podem aparecer nesse universo, desde que estejam enquadrados nas condições previstas para o grupo. O ponto central é entender como essa categoria funciona e em quais situações ela pode fazer sentido.
O que é um consórcio de serviços?
A lógica é semelhante à encontrada em outras modalidades de consórcio. Pessoas físicas ou jurídicas participam de um grupo administrado por uma empresa autorizada, contribuem mensalmente e podem ser contempladas durante o prazo contratual. A diferença está no destino do crédito, que, nesse caso, é direcionado à contratação de um serviço.
O Banco Central reconhece os serviços como uma das categorias que podem ser adquiridas por meio de consórcio. A regulamentação, entretanto, não significa que qualquer serviço possa ser contratado de maneira indistinta. Nesse quesito, Tiago Oliva Schietti retrata que o consumidor precisa verificar a categoria do grupo e as condições estabelecidas no contrato antes de assumir o compromisso.
De uma viagem a uma formação profissional
A variedade de aplicações é justamente o aspecto menos conhecido dessa modalidade. Dependendo das características do grupo, o crédito pode estar relacionado a serviços de diferentes naturezas, permitindo que o participante planeje uma despesa futura de valor relevante em vez de precisar desembolsar todo o montante de uma só vez.
Essa característica pode ser interessante para despesas que não envolvem necessariamente a aquisição de um patrimônio físico. Um curso de formação, uma viagem ou determinado serviço de maior valor, por exemplo, pode exigir planejamento financeiro semelhante ao de uma compra tradicional.
A principal diferença está no tempo
O consórcio de serviços mantém uma característica fundamental do sistema: a contratação do serviço depende da contemplação. Por isso, a modalidade não deve ser confundida com uma forma de pagamento imediato. Quem precisa realizar determinada atividade em uma data próxima precisa considerar esse fator antes de optar pelo consórcio.
Essa limitação pode ser menos problemática quando o objetivo é planejado com antecedência. Uma pessoa que pretende realizar uma especialização no futuro, organizar uma viagem posteriormente ou se preparar para uma despesa programada pode ter maior flexibilidade para esperar. A utilidade da modalidade, portanto, depende muito mais do horizonte temporal do consumidor do que de uma suposta vantagem universal.
O valor do serviço também precisa entrar no planejamento
Existe outro detalhe relevante: serviços também sofrem variações de preço. Uma pessoa que contrata um consórcio pensando em determinada despesa daqui a alguns anos não deveria considerar apenas o preço observado no momento da adesão. É necessário compreender as regras de atualização do crédito previstas no contrato e avaliar como elas podem afetar as parcelas.
A própria regulamentação estabelece critérios para atualização do crédito de acordo com a natureza do contrato e do bem ou serviço de referência. Por isso, Tiago Oliva Schietti, empresário, pode ser inserido nesse debate sobre planejamento justamente pela necessidade de observar a evolução do compromisso financeiro, e não apenas seu valor inicial.
Quando a modalidade pode fazer sentido?
O consórcio de serviços tende a ser mais coerente com objetivos planejados e de médio ou longo prazo. A pessoa precisa ter alguma flexibilidade para aguardar a contemplação e, ao mesmo tempo, capacidade para manter os pagamentos durante o período contratado. Se a necessidade for imediata, outras formas de pagamento ou crédito podem apresentar maior compatibilidade.
Também é importante comparar o custo total da operação. A ausência de juros não significa ausência de custos. A prestação pode incluir taxa de administração e outras cobranças previstas contratualmente, o que exige uma avaliação do valor efetivamente desembolsado ao longo do período.
Uma alternativa que amplia a ideia de crédito
A existência dos consórcios de serviços revela uma transformação interessante na forma de pensar o planejamento financeiro. O crédito não precisa necessariamente estar associado à aquisição de um patrimônio permanente. Em determinadas situações, ele pode ajudar a organizar despesas relevantes que fazem parte de projetos pessoais ou profissionais.
Antes de escolher uma modalidade, vale identificar o objetivo, o prazo disponível, o custo total e a urgência da contratação. Quando esses elementos são compatíveis, um consórcio de serviços pode funcionar como uma ferramenta de organização financeira para uma despesa que, de outra maneira, exigiria um desembolso concentrado.
